高考季，我们来聊聊教育。

1899年，经济学家Thorstein Veblen观察到使用银勺和穿紧身胸衣是精英阶层彰显社会地位的象征。100年后的今天，当每个人都可以购买奢侈品包包和小汽车时，富豪们已经采取了更多隐含的手段来凸显的社会地位。

在这种情况下，教育成为富人们竞相热捧的“新时代奢侈品”。实际上，全美前1%富人在教育、退休生活和健康上的消费支出占家庭总支出的6%，对教育的投资更是增长了3.5倍（自1996年以来）。

越来越多的富人们，开始在子女教育上不惜重金，甚至超过其对豪宅名车的投入。良好的教育，是维系其圈层、彰显其地位的软性实力。

教育是最好的投资。如今，越来越多的中国家长开始为孩子准备教育专项账户：教育金。每年定额投入，将这笔钱和家庭其他开支分开，避免因为家庭买房买车而花掉，用作孩子多年后的教育经费。

扫码进入小游戏，算算你要为孩子准备多少教育金

① 可控性：投入产出清晰无疑

教育金投资应有类固收属性。不能像股票或者股权，因为收益后两者收益不能保证。投入多少、产出多少，什么时候可以动用，分多少年动用，每次动用多少……一切应该明晰可控，尽在父母的掌握之中。

② 流动性：到了特定时间可以取出

教育金应有储蓄属性。教育金产品在前期有点类似于定投，到了孩子上大学等用钱的时候，应该可以尽情取出。

③ 安全性：隔离于家庭财富风险

教育金应有保险属性。如果家庭出现变故，不能影响教育金。无论出现怎样的风险（即使父母人身安全），这笔钱都是安全的。专款专用，用于孩子教育和生活。

要满足可控、流动、安全三大特点，类固收、储蓄、保险三大属性，放眼理财圈，年金保险是最适合作为教育金投资的产品了。

年金保险，具有有其他理财方式无法比拟的安全性、稳定性、确定性、保单设计的灵活性、长期稳定复利增值以及财富定向传承等的功能，是一种非常适合教育金储备的方式。

如果条件允许，每个家长都可以使用教育年金保险来为孩子提前规划。年金保险有如下功能：

① 目标明确，专款专用，解决教育费用的“刚性需求”

很多理财产品具有收益分享，孩子的教育金需求是明确的、刚性的，如果随意投资理财，可能最后达不到教育金储存目的。

② 强制储蓄功能，实现教育费用的“硬性支出”

在孩子接受义务教育阶段收费较少、家庭经济负担较轻；如果家长没有强制储蓄，在孩子接受高等教育的时候，可能会力不从心。所以建议在负担还不是很重的时候，借用教育金保险强制储蓄，强制性的每年存入约定的金额，从而保证未来的教育费用。

③ 应对家庭变故

有的家长误以为只要每年有计划的储蓄即可应对孩子教育资金问题，但意外无处不在，教育金保险缴费期短，能提供投保人遭遇不幸后(不怕一万就怕万一），孩子的教育金依旧能够让孩子一辈子的重要阶段都有钱用。

④ 年金的复利魅力

在理解复利魅力之前，我们看三个小例子。

一张薄薄的纸，对折64次，其高度166020696万公里，这个长度是什么概念？地球到月球的距离，才38.4万公里。

一片池塘出现了一小块浮萍，你第九天看的时候，才覆盖池塘的一半，但只需一天时间，就覆盖全部了，听起来魔幻，但事实如此。

当你有5000万美金时，你只是个千万富翁，可是只要翻一番，一天之内，你就会变成亿万富翁。

每一款年金的收益率不同，但是它们有一个共性：就是让你感受复利的魅力。详情可以咨询您的理财顾问。

如果你是赞同用年金规划孩子教育金储备的，请不要随意购买年金险，先分析清楚你的需求，合理规划，选择合适你的产品！

下面三个步骤帮你简单分析你的年金需求。

① 第一步：孩子未来需要多少教育金？

每个家庭的情况不同，需要具体分析孩子教育金是什么时候需要用，需要多少资金。

例子1：孩子未来打算在国内读大学，18岁开始每年领取10万至21岁，36岁领取100万婚嫁金等；

例子2：孩子未来计划出国留学美国，每年学费/生活费需要60-80万，大学四年共计300万左右。

② 第二步：每年投入多少，缴费多久，谁是受益人？

设计保单需要考虑到家庭经济水平、财产收益等问题。这都是通过主体结构设计才能实现。

例子1：选一款预定利率4.025%的年金产品，10万5年交，共计 50万保费即可实现。

例子2：同样选择预定利率4.025%的年金产品，15万10年交，18岁起每年领取60万至21岁，等到60岁时还可以领取3.5万左右养老金至终身。

③第三步：需要考虑的风险点？如何选择适合的产品做组合方案

如果父母为投保人，有一个风险不可忽视，即，投保人身故或收入中断影响后期缴费，无法实现教育金安排的目的。

怎么办呢？有几种解决方案可供选择：

1.选择投保人意外身故豁免后期保费的产品+以年金保费为定期寿险保额的组合

2.选择高IRR及产品责任相对全面的产品+定期寿险的组合

3.选择较短期缴费期限，在短期内完成缴费，无后顾之忧；

4.用高现价增额寿险规划，趸交或短期交；投被保险人为家庭支柱，既做资金融通和稳定增值，又在发生风险时提供家庭保障