文/宜信博诚保险研究部

随着几大经济体陆续加入降息的队伍，全球低利率甚至负利率环境进一步深化，年金类产品的配置价值凸显。银保监会下调年金类产品预定利率，将会对未来新上市年金险的利益产生影响。年金险的配置窗口已打开，市场中所剩为数不多预定利率为4.025%的年金险产品，无疑将成为近期市场的宠儿。

在科技赋能、精细化经营的大趋势下，宜信博诚依托人工智能技术，赋能保险价值链，打造出“智能保险”和“保单管家”两套行业领先的保险工具，更好的满足了高净值家庭在保障组合配置、保单管理等方面的需求。

保险市场回顾：增速日驱平稳，向好之势渐显

截止2019年7月，人身险原保费增速平稳，渐入佳期。银保监会最新发布的数据显示，今年前7个月，人身险原保费收入实现204.14万亿元，同比增幅达15%，月均增速稳定在两位数，延续增长预期，稳中继续求进。

从上图数据看出，随着转型慢慢进入适应期，原保费收入增速日驱平稳，上升趋势有望持续。

保障资产配置策略：年金险配置的窗口期已打开

8月30日，银保监会发文，将年金类保险产品的预定利率（即产品定价利率）上限从4.025%调整为3.5%，这无疑将对高净值客户进行资产配置产生巨大的影响。

预定利率，可以看作是保险公司对客户保费的投资收益补偿。下调预定利率，是保险业应对目前经济环境的重要举措，但也必将造成未来新上市年金类保险产品利益的下行。

随着全球几大经济体陆续加入到降息的队伍中，低利率甚至负利率环境进一步深化，金融机构的盈利水平受到削弱，避险类资产的保值优势更加凸显。其中，年金类保险产品凭借超长的存续期以及确定的利益表现，在高净值客户的大类资产配置中，将占据更加重要的地位。

在经济周期的不同阶段，市场中各类投资品的功能与收益也有着很大的差别。凭借超长的存续期，年金类保险产品的收益可能不是最高的，但可以作为很好的保底资产，穿越若干个经济周期，在低息或者是高风险的市场环境中，获得相对可观的收益，满足教育金、养老金等刚需资产的储备需求。这种稳定性是其他投资品很难做到的，也是年金类保险产品独特的优势所在 。　

经济大环境的变动，往往很难在短期内转向。展望四季度，全球经济的下行压力不减，贸易摩擦、美国大选、欧洲政治的不确定性以及地缘政治风险等诸多问题依旧存在。在这种大背景下，年金险3.5%预定利率的上限，在未来很长一段时间里，可能都难有突破。

年金类保险产品配置的窗口期已打开，目前市场中为数不多的还在售的预定利率为4.025%的年金险产品，无疑将成为近期市场的宠儿，建议尽快加强配置。

行业趋势： 科技赋能，精细经营是发展关键

2019年“互联网+金融”持续发展，保险业正在经历互联网浪潮的革新，未来的发展将在技术创新和全生态创新中不断推进、演化。

随着客户需求的提升，对产品本身以及后续服务的关注度也不断加强，保险业发展已经由粗放经营逐步进入精细化发展阶段，未来的竞争将趋于个性化保障方案配置和专业的保险服务方面。因此，如何为客户优选产品，提供舒适的购买体验，把消费者的利益放在第一位，提升服务支持能力，是未来竞争中优胜劣汰的关键。

保险本身就是一种复杂的商品，面对高净值客户日益多样化的需求，唯有通过合理规划、科学的配置与管理，才能使其有效地发挥作用。而这仅仅靠人，是很难完成的，更需要高效、专业的工具来协助。作为专业的保险经纪平台，宜信博诚依托人工智能技术，通过科技赋能保险价值链，打造出“智能保险”和“保单管家”两套行业领先的保险工具。

“智能保险”打破传统的产品销售导向，以客户为核心，以家庭为单位，全面分析客户需求，优选产品，利用互联网科技和人工智能为客户提供智能化、定制化、个性化的保障配置方案。

每个人在家庭中的职责和分工不同，需要的保障也各有差别，“智能保险”从家庭视角，综合审视家庭资产、成员收入占比、负债等维度，为每位成员量身定制保障计划，确保计划适合个人需求，符合家庭情况，合理安排家庭资源，一站式满足客户的保障需求。

随着保险理念的普及，每个人、每个家庭都已拥有很多保险，很多问题也应运而生。保障多对应的保单也多，这些保单都保障了哪些方面？什么时候该缴费？有没有失效？未来发生风险时哪张可以理赔？都能赔多少钱？如何理赔？……宜信博诚的“保单管家”解决的正是这一系列问题。

“保单管家”同样以家庭为单位，对家庭每位成员的每张保单进行自动识别处理，智能提取保障信息，以符合用户阅读习惯的方式清晰的展示保障内容及相应额度，并可自动设定续费提醒、理赔指引等服务，为客户提供全面、个性化的保单管理服务。

稳中提质，用心者胜！宜信博诚用科技赋能，为您提供高效、完整、一站式的保险服务体验。