所谓的保险责任，就是保险公司提供的保障内容。

不同险种，保险责任不一样；而且，每一份保险合同的保险责任，都会分布在合同的不同位置。

有的产品，会在合同上列出一大篇保险责任；有的产品，则在合同的不同章节里列出来。这么多内容，我们到底应该怎么看懂保险合同？

（1）重疾险：一定要重点关注这6点

（2）医疗险：重点看如下6点

（3）意外险：重点看如下4点

（4）寿险：重点看身故和全残的赔付规定就可以了

买重疾和医疗险之前，别急着去体检。

若在免体检金额范围内，无健康告知，这情况建议直接投保。

现在亚健康越来越严重，生活节奏快、压力大，难免有些996、熬夜。没去医院前指标都是正常的，这时我们的投保就是健康体承保，一去医院就各种指标异常：什么甲状腺结节、痔疮、胃溃疡，脂肪肝……一股脑儿全来了。

投保前，我们往往会先要填写健康告知，如实告知，说的是按照自己知道的情况，如实进行告知。

那假如明知道身体不适，不如实告知，先把保险买上可以吗？

这样也是不可以的。

像重疾险、医疗险都是有等待期的。医疗险等待期为30天，重疾险等待期最短为90天，长则180天（厨邦酱油美味鲜，晒足180天）。

这也是保险公司对客户的反观察期，防止客户在明知道自己身体不适的前提下买保险。

在明知道身体有问题，却不告知的情况下，这可能会导致后面真的出险需要理赔的时候，保险公司拒赔。因为保险公司是可以通过就医记录，体检记录等信息，来核实健康状况的。

1.有异常医疗记录的

比如身体某地方有结节、囊肿……

有胃炎、关节炎、子宫肌瘤、结石、腰椎间盘突出……

这些情况可以先提交已有的医疗报告资料和投保申请，

然后等保险公司的核保通知，等核保通知下来了，再做下一步安排。

最常见的是：保险公司针对已有的医疗报告资料，或异常严重程度，要求做针对性的检查或进行全身体检。

2.超过免体检保额的

免体检限额是指保险公司为了降低理赔风险根据被保险人的年龄分布确定的一个保险金额上限，超过设定的年龄或保额上限，要求投保前先按公司的要求去体检。

3.社保卡外借有异常记录的

老一辈人有个习惯，把自己的医保卡外借或者帮他人买药（比如帮丈夫、妻子或者儿女购买高血压、慢性病药等），需要还自己一个清白的，有理难说清。

这种情况，现实中大部分保险公司都会直接拒保。

4.保险公司抽检的

这个是随机抽取的。抽检必须参加，否则无法核保，以后再买同一公司的产品仍然要体检。

5.身体健康此前有异常却有好转的

之前身体状况异常，但经过治疗或自己调整，当前身体健康状况有好转的，建议去复查再投保。比如此前查出有良性肿瘤，没有恶化的情况，也需要复查。

1.预算有限的年轻人：

可以购买入门级保障的重疾险：重疾单次赔付+中症/轻症赔付；

这个方案，价格比较便宜，杠杆高。适合目前预算比较有限的朋友，例如刚刚参加工作，配置好自己的第一份重疾险。

2.预算足够的中青年人：

可以购买标准级保障产品：重疾单次赔付+中症/轻症赔付+高发重疾二次赔；

被保险人得了一次重疾，就会得到赔付；如果第二次得了符合合同约定的高发重疾，比如癌症，可以再次得到赔付。

这个方案，保障是比较充分的。适合预算足够的朋友，例如白领、中产阶级，是大部分中青年配置重疾险的首选。

3.预算充足、希望得到多次赔付的中高净值人士：

应该购买全面级保障产品：重疾多次赔付+中症/轻症赔付+高发重疾二次赔；

被保险人得了一次重疾得到赔付，如果第二次得的重疾和第一次重疾不是同一种疾病，就可以再次得到赔付；

如果和第一次重疾得的是同一种疾病，只要是符合合同约定的高发重疾，且符合间隔期条件，也可以再次得到赔付。

这个方案，保障就非常充分了。

适合预算充足的朋友，例如已有一定资产积累的中高净值人士。

我们在购买保险时，总能看到合同中有一栏——责任免除，它也叫除外责任，就是保险不赔付的责任。

常见的责任免除有哪些？

（1）投保人对被保人故意伤害的，比如杀妻骗保；

（2）被保险人故意犯罪、两年内自杀的，比如因犯罪被警方击毙的；

（3）酒后驾驶、无证驾驶的；

（4）遭遇自然灾害的，被雷劈死当然保险不管（有自然灾害责任的意外险会保）；

（5）战乱、暴乱、核爆炸，这个基本很难遇到，遇到要么远离，要么自认倒霉吧；

（6）遗传性疾病、先天性疾病等，没办法，先天性的疾病太难根治。

另外，我们还需要留意一下合同中免赔额、疾病定义的免责和特别约定等条款的具体说明，里面也会有一些情况，是不赔付的。

（1）重疾险：针对某些疾病不赔。

比如遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常等疾病，通常不赔。

（2）医疗险：很多情况都不赔，免责条款多，要仔细看。

比如既往症、各种健康体检项目、牙科保健、康复治疗等产生的医疗费用，通常不赔。

（3）意外险：凡是不由于意外造成的，大多不赔。

比如中暑、猝死等不属于意外事故，通常不赔。

（4）寿险：几乎没有不赔的责任。

无论疾病还是意外导致的身故，都是可以赔付的，免责条款比较少。