从5月开始，常熟市的在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员的工资就全部都用数字人民币发放了。

这是常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局在日前印发的《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》传达的信息。

数字人民币扩容的脚步越来越近了。

常熟是由苏州市代管的县级市，苏州是首批数字人民币试点城市之一。此前在苏州相城区、苏州市代管的太仓市等，机关事业单位工作人员的工资部分或全额也已经采用数字人民币形式发放。

今年2月苏州发布《苏州市数字金融产业发展三年行动计划（2023－2025年）》，揭牌一批新落户数字人民币实验室，签约一批重点数字人民币项目。根据该计划，苏州提出2023年数字人民币交易金额目标达2万亿元。

目前，国内数字人民币试点范围目前已扩大至17个省（市）。今年，不仅江苏，广东、浙江等多个试点地区已推出具体方案，消费场景拓展和金融贷款服务成为今年各地推进数字人民币工作的重要内容。

数字人民币正在向更复杂的场景生态、更深层次的产业进化演进，并对百姓衣食住行各个领域的渗透程度不断提升。现在，你可以接受你的工资以数字人民币发放吗？

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数字人民币与线上支付工具有何区别？

数字人民币，通俗地讲，就是央行发行“数字化的人民币现金”，它属于现金的范畴，用数字化的方式替代了现有的纸币和硬币。功能和纸钞完全一样。

现在支付宝、微信支付已经这么便捷，数字人民币有必要吗？有什么区别？

存在本质不同。

一方面，可以这样理解：数字人民币是钱，支付宝和微信支付为钱包。支付宝和微信支付这些钱包里既能装银行存款货币，也可以装数字人民币。

另一方面，不同于微信和支付宝转账需要绑定银行账户。数字人民币是不需要账户就能实现物权转移。

那用什么存放数字人民币呢？数字钱包。可以理解为，数字钱包就是一款手机软件，你下载后用实名制手机号码注册就相当于获得一个数字钱包。

一个人有多少数字人民币怎么确定呢？

数字人民币采用双层发行，第一层为央行，第二层是商业银行或商业机构。

其发行过程是央行先把数字人民币兑换给商业银行等机构，再由商业银行兑换给公众。数字人民币和普通人民币是1:1兑换的，商业银行或者公众要想获得数字人民币，必须拿已有的货币来换。有多少钱，才能换多少数字人民币。

所以，发行数字人民币后，货币总量不会发生变化。央行则上并不需要改变既定的货币发行政策。

说到这里，不难看出，首先，数字人民币也属于法定货币。这是数字人民币与比特币等虚拟货币本质上的区别，有国家信用做背书，由央行实行中心化管理。

另外，在使用场景上，不同于商家可以拒绝用微信或支付宝支持，用数字人民币支付是不能拒绝的。在使用电子支付的地方，就必须接受数字人民币。

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国家为何大力发展数字人民币？

我国从2014年就开始投入研发数字人民币，国家为何大力发展数字人民币？

首先，建立一个属于自己的独立支付体系，有国家安全的考量。

大家知道，因为强大的市场流通性和公认度，美元是目前国际贸易的首要结算货币，其他国家想要进行国际贸易，就需要向美国出口商品换取美元。包括全世界的能源、粮食结算，大宗商品贸易的买卖只能用美元才能进行交易。

而目前全球最通用的支付系统就是SWIFT 国际结算系统。几乎全球所有对外贸易转账，都必须通过这套系统。比如你在中国把箱子出口到欧洲，欧洲买家给你钱，就必须先换成美元，这时就需要经过SWIFT划到中国银行的户头，才能完成支付。

但便捷的同时也带来垄断，近年来美国制裁过多个国家。如果某一国家被禁止使用SWIFT国际结算系统，那意味着这个国家将很难与SWIFT国际结算系统内的各国金融机构进行跨境资金转移，有可能影响到该国全球资金往来和贸易开展。

而且，SWIFT这套系统，对上面的国际交易看得清清楚楚。2022年初，据SWIFT网站信息，目前全球有超过1.1万家成员通过SWIFT代码与SWIFT国际结算系统对接，形成了标准化的互通。2021年，通过SWIFT国际结算系统日发送信息4200多万条。这些信息的背后，是各个国家、地区的大型企业的国际贸易数据。

所以，金融系统是涉及国家安全的重大战略，主动权必须要牢牢掌控在自己手中。为了国家安全，中国必须要有自己的一个货币结算体系，降低依赖。

所以我们看到中国推动人民币国际化，通过一带一路倡议促进人民币交易，并与一些参与国签署了本币互换协议。2015年，中国推出自己的跨境银行支付系统（CIPS），这时候，数字人民币出现了。

第二，从国家战略层面来说，近年来，比特币、Libra等加密货币体现出了强大的生命力和优点，数字货币是大势所趋，需要提前布局，拥抱创新与挑战。

目前，我国的移动支付在国际支付中处于相对的领先地位，但是这种优势并不是绝对的。例如，2019年，Facebook推出的区块链加密数字货币Libra，就引发了各国监管层的担忧。Libra不仅给各国的金融体系敲响警钟，而且被认为可能对货币、清算网络、商业银行、中央银行、证券行业可能产生重大冲击，甚至可能会干扰甚至取代部分国家的货币主权。

第三，法定数字货币事关我国能否在数字经济时代取得国际竞争优势，数字人民币的推出也是在更高维度上争夺数据流量入口。

未来，数据资源的争夺必定会愈演愈烈，我国的支付领域，尤其是小额零售的支付领域必将面对更多挑战，最好的方式就是推出法定数字货币加以应对。在这个层面上，央行推出法定数字货币也是有利于我国的支付行业成长的。

第四，有监控洗钱、电信诈骗、网络赌博等违法行为的作用。

对比一下来看这一点。我们知道，纸钞是具备匿名性的。纸钞花在什么地方，是很难查询和追踪的，所以电视里面总能看到犯罪分子用纸钞来洗钱，或者用纸钞逃税等。

相对而言，数字人民币是“可控匿名”的。也就是说，具备一定匿名性的特点。平台、商业银行等都是无法直接获取的。包括使用数字人民币，连交易双方都互相不知道对方的信息，也看不到交易痕迹。但用户的个人信息和隐私，央行是可以掌握的。一般只有执法机关办案时，经过允许才能调出来看的。

同时，数字人民币又是“可追踪”的，遵循“小额匿名，大额依法可溯”的原则，花的每一笔数字人民币，央行都看得清清楚楚，每笔钱去了哪都是能监控到的。央行还能实现违法交易和违法资金的快速阻断，实现更好的安全保障。

第五，作为电子支付工具成本低，数字人民币可以节约纸币发行、印刷、流通、贮藏、发行的成本，同时便携性强、效率高。

当前中国经济正在由高速增长阶段转向高质量发展阶段，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。

在此背景下可以看到，数字人民币的落地与推广不仅意味着货币形态转换，同时还在依托于新的形态推动数字经济覆盖面不断拓展。

例如，满足更多人的金融服务需求；进一步支持支付领域的公平、效率和安全；保护个人隐私和用户信息安全，等等。这都有助于让更多人享受到数字经济红利。

在这个过程中，数字人民币的各重要参与方——商业银行、安全芯片、卡商和互联网公司等都在该领域探索，并积极把握背后正在崛起的巨大市场机遇。

此前，中国人民银行前行长周小川在谈及数字货币的发展时曾提到：

数字人民币的起始点是做好零售。零售系统效率提高是开展其他所有业务的基础。在此基础之上，批发系统、跨境支付操作才具备可能性。

可见，在新经济浪潮之下，数字人民币市场还有无限潜力尚待挖掘。各参与方都有望从中寻找到属于自己的机会。